Lorsqu’on a du mal à rembourser mensualités, emprunts et crédits, que ce soit en simple situation d’endettement ou en surendettement, il est parfois bon de revenir à la source même de la dette : le créancier. Renégocier ses dettes est tout à fait possible et peut redonner un second souffle à un budget serré. Alors voyons aujourd’hui comment négocier avec les créanciers …

COMMENT NÉGOCIER AVEC SES CRÉANCIERS ? LE SURENDETTEMENT (3/4)

Surendettement que faire ? Mise en garde

Les situations de surendettement sont, la plupart du temps, très complexes à gérer. Pour cette raison les diverses possibilités de solutions aux dettes personnelles ont été scindées en quatre parties chacune sur la base d’un article spécifique. Le tout forme un dossier complet sur l’endettement et le surendettement. Je ne saurais trop vous conseiller de lire ce dossier dans cet ordre :

– D’abord le surendettement quelle solution pour s’en sortir seul sur les éléments à mettre en place par soi même.

– Ensuite comment se faire aider en cas de surendettement sur les aides extérieures possibles.

– Puis négocier avec ses créanciers , l’article que vous avez sous les yeux.

– Enfin la question du regroupement et rachat de crédits.

Vous pourrez éventuellement et par la suite compléter votre parcours pour sortir de l’endettement par la série d’articles sur le dossier de surendettement puis sur les possibilités de faire effacer ses dettes.

Je tiens également à préciser que je ne travaille pas dans le domaine social. A vous de vérifier les informations fournies ici afin de voir si elles sont adaptées à votre situation. Ensuite, croisez ces dernières avec d’autres sources. N’hésitez pas non plus à vous adresser à un assistant social ou à un conseiller en économie sociale et familiale (CESF) qui connaissent très bien ce type de situation.

BIBLIOGRAPHIE : Par ailleurs pour compléter votre compréhension et l’aide au surendettement vous pouvez également consulter ces ouvrages :                            – Wolfgang Leneiz et Emmanuelle Vallas-Leneiz : Surendettement, de l’accompagnement au traitement                                                                                    – Michel Debout & Chaynesse Khirouni : Vie à crédit. Vie à crédit. Prévenir le surendettement

Les créanciers : le coeur du problème

Dans les cas d’endettements et de surendettements, trouver de l’argent pour honorer ses dettes n’est que la moitié du problème. L’autre partie concerne ceux à qui vous devez de l’argent : les créanciers. Effectivement, le rapport entre dette et remboursement s’établit par leur biais. De ce fait, dans le cas de difficultés financières, il peut être intéressant de négocier avec les créanciers de façon soit à étaler les mensualités de remboursement, soit réduire le coût de votre crédit.

Par définition, le créancier est celui à qui l’on doit de l’argent. C’est donc lui le prêteur. Par opposition, celui qui doit la somme, c’est à dire l’ emprunteur est appelé « débiteur ».

Le débiteur doit donc de l’argent au créancier (et ce qu’il soit une personne physique, une banque, un organisme de crédits, etc.). C‘est un fait ! Cette dette a été validé par un contrat que vous avez signé. Vous pouvez donc pester autant que vous voulez, vous mettre en colère ou traiter votre créancier de tous les noms, il n’en reste pas moins que légalement VOUS êtes responsable de votre dette et que vous devez l’honorer. Si le créancier accepte de renégocier votre dette, c’est donc une faveur qu’il vous accorde. C’est un point important que vous ne devez pas oublier car il va être au coeur de cette négociation.

Négocier avec les créanciers : crainte et peur de l’échec

Négocier ses dettes avec ses créanciers n’est pas une chose évidente à faire. Faire face à celui à qui on doit de l’argent c’est accepter d’être dans une situation financière délicate. De ce fait beaucoup de personnes n’osent pas engager ce type de démarche soit parce qu’elles ont peur que la renégociation n’aboutissent pas, soit parce qu’elles ont trop honte pour le faire.

Pourtant, dans les deux cas ces craintes sont injustifiées. D’une part parce qu’admettre que l’on a soit même de grosses difficultés financières voire même que l’on se trouve en faillite personnelle, fait partie du processus pour sortir de l’endettement. D’autre part parce que votre débiteur n’attend qu’une seule chose : que vous puissiez rembourser votre dette.

Car oui, la plupart des emprunteurs oublient souvent le point de vue des créanciers !

Alors, imaginez : vous prêtez 100 € à un de vos proches qui en a besoin. Avec cette personne, vous convenez de plusieurs remboursements étalés jusqu’à ce qu’il vous ait rendu intégralement ces 100 €. Pour cela vous avez prévu des échéances mensuelles de 10 €. La durée de remboursement doit donc s’étaler sur 10 mois.

Pour autant, au bout de quelques mois, votre ami éprouve des difficultés à tenir ces échéances et vous propose donc de ne rembourser que 5 € par mois au lieu de 10€, au risque de ne pas pouvoir du tout vous rendre la totalité de la somme. Que feriez-vous ? Accepteriez-vous pour récupérer votre argent ou refuseriez-vous avec le risque qu’il devienne insolvable et que vous perdiez une partie des 100€ ?

Et bien pour votre ou vos débiteurs, c’est exactement la même chose. Que vous soyez en difficulté pour un prêt immobilier, un crédit à la consommation ou n’importe quel type d’ emprunt, le risque de votre créancier est que vous ne puissiez pas rembourser et qu’il perde une partie de l’argent qu’il vous a prêté. Il ne faut donc surtout pas hésiter à négocier avec les créanciers car cela va autant dans votre intérêt que le leurs !

Négocier avec les créanciers étape 1 : téléphonez ou prendre rendez-vous

Dans un premier temps, calmez votre rancoeur, oubliez votre colère puis appelez votre créancier ou demandez un rendez-vous. Le plus important est de réussir à mettre de l’ordre dans votre budget et vous permettre de sortir de l’endettement contracté.

Ensuite préparez la rencontre. Vous devez parfaitement connaître votre « dossier », c’est à dire la durée du prêt, le montant total des sommes empruntées, le coût total de votre ou vos crédits, ainsi que le montant des versements mensuels que vous effectuez. Ensuite, il vous faut connaître votre taux d’endettement, et, par rapport à votre budget, le montant des paiements que vous pouvez réaliser.

Quelle que soit la solution choisit (rendez-vous ou téléphone) , votre objectif est d’expliquer honnêtement – mais surtout clairement – votre situation : à savoir que vous allez avoir du mal à honorer votre dette. Demandez qu’elles solutions sont possibles pour vous aider à rembourser ce que vous devez. Vous devez bien faire comprendre (sans vous énerver) à votre interlocuteur que vous n’essayez pas de vous soustraire à cette dette mais que vous cherchez un moyen pour rembourser dans les meilleurs conditions possibles.

Laissez, éventuellement, votre interlocuteur vous proposer une solution ce que, logiquement, il devrait faire. Elle peut être un report, une diminution des échéances, voire une baisse du taux d’intérêts. Si vraiment la personne à qui vous vous adressez n’en parle pas, abordez alors vous-même le sujet.

Dans tous les cas NE REVEZ PAS : aucun établissement de crédit ou organisme de crédit n’effacera votre dette ! Mais vous n’êtes pas là pour faire disparaître vos créances mais plutôt réduire le montant de chaque mensualité.

Si négocier avec les créanciers est possible et votre demande acceptée, n’oubliez pas de remercier la personne. Mais attention, rien n’est encore joué. Vous allez maintenant passer à la deuxième étape.

Si vous n’obtenez pas de rendez-vous, que l’on ne répond pas par téléphone à vos demandes ou que la renégociation a échoué , rien n’est encore perdu : vous passez simplement à l’étape 2.

Endettement que faire étape 2 : écrire

Que votre renégociation orale ait réussi ou échoué, l’étape de l’écrit sera quasi obligatoire. Elle peut se produire selon deux modalités :

– La négociation a abouti et il faut donc entériner l’accord réalisé.

– La négociation a échoué et vous pouvez refaire une demande par des voies plus « officielles ».

Voyons un peu plus en détail chacun des cas de figures.

La négociation avec les créanciers a réussi

Si vous avez eu gain de cause et – à part si votre créancier vous a fait signer immédiatement un avenant à votre contrat-, vous aurez certainement des démarches à effectuer afin que la renégociation soit couchée par écrit. Effectivement, que vous ayez souscrit un crédit immobilier (pour l’achat d’un logement ou pour un autre type de bien immobilier) ou pour le recouvrement d’un crédit à la consommation, il va falloir modifier le contrat de départ auprès du ou des établissements de crédit ou bancaires.

Généralement, les démarches sont réalisées par l’organisme de crédit. Si tout n’a pas été réglé lors de votre rendez-vous, soit on vous donnera un rendez-vous pour signer de nouveaux documents, soit il vous seront envoyés par courrier.

Dans tous les cas il est obligatoire que les modifications soit notifiées par un avenant au contrat, édité en deux exemplaires puis signé par les deux parties.

L’ entente avec vos créanciers a échoué

Si négocier avec les créanciers a échoué, vous allez refaire la même demande qu’à l’étape 1 mais de façon plus « officielle ».

Il est très difficile de vous donner ici une lettre type pour cette démarche, car chaque cas de figure est unique. Cependant voici un plan que vous pouvez suivre pour la rédaction de votre courrier.

– En première partie rappelez les informations de votre créance : date du prêt, montant, taux, échéance, etc.

– Indiquez ensuite que, suite à des difficultés d’ordre personnel, professionnel ou autres vous allez avoir des difficultés à honorer votre dette.

– Expliquez sommairement les raisons : perte d’emploi, licenciement économique, accident, maladie invalidante, divorce, décès, etc. Exposez honnêtement les faits sans vous étaler ! Par exemple en cas de perte d’emploi, inutile de donner les raisons de cette situation. Pour votre interlocuteur l’information importante est que vous avez perdu votre emploi et que cette situation vous pose, forcément, des problèmes financiers.

– Finissez en expliquant que vous ne voulez pas vous soustraire à votre dette mais que vous demandez une renégociation de celle-ci afin de pouvoir effectuer un redressement de situation mais également rembourser dans les meilleurs conditions. Evidemment, si votre courrier fait suite à un accord oral obtenu au cours de l’étape 1, indiquez la solution qui vous a été proposé.

– Envoyez le tout à votre créancier en recommandé avec accusé de réception et conservez un double du courrier.

Si votre démarche aboutît à une renégociation, n’oubliez pas que celle-ci doit être notifiée par un avenant au contrat, édité en deux exemplaires puis signé par les deux parties.

Endettement que faire ? D’autres solutions

Comme nous l’avons déjà dit, l’endettement et le surendettement sont des situations difficiles à redresser. Bien évidemment, le mieux est de ne pas y tomber. Pour cela, mieux vaut éviter à tout prix les crédits, ou en tout cas mieux vaut faire la différence entre bon et mauvais crédits.

Cependant, si vous êtes déjà tombé dans ce piège, avant d’entrer dans la phase de totale Insolvabilité, à vous d’essayer les différentes solutions qui vous sont proposées afin de vous en sortir. Plus vous vous y prendrez tôt et plus tôt vous résoudrez votre situation.

Commencez donc par essayer de résoudre vos problèmes financiers en gérant mieux votre budget et en trouvant des moyens annexes d’obtenir de l’argent. Négocier avec vos créanciers sera, bien sur, un des éléments que vous pourrez utiliser pour éviter de « faire faillite » , financièrement parlant s’entend.

Ensuite, vous pourrez éventuellement faire appel à des aides extérieures ou envisager le rachat de vos dettes. Comment ? Et bien par le biais du rachat de crédit, autrement appelé regroupement de crédits que nous allons donc aborder dans la dernière partie de ce dossier.

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