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Se renflouer

PRÊT, EMPRUNT, DETTE, CRÉDIT C’EST QUOI ?

Le crédit c'est quoi. Le visage de la peur. Un visage étrange dans la fumée.

Prêt, crédit, dette, surendettement, emprunt… qu’on soit ou non dans une situation financière précaire, se sont des mots que l’on entend souvent autour de soi. Ils font partie de notre vocabulaire habituel et désigne des situations de plus en plus fréquentes que personne ne veut vivre. Des mots qui font peur. Mais qu’est-ce qui se cache véritablement derrière ces termes ? Le crédit c’est quoi ? Quelle est la différence entre un prêt et un crédit ; dette ou créance ? Qu’est-ce que l’emprunt ? Je vous propose une mise au point sur un vocabulaire parfois mal employé, car comprendre leur sens peut vous permettre de vous en débarrasser…

PRÊT, EMPRUNT, DETTE, CRÉDIT C’EST QUOI ? CES MOTS QUI FONT PEUR !

Qui n’a pas entendu une connaissance ou un proche dire « j’ai fait un emprunt à ma banque », « je vais prendre un crédit » ou encore des expressions comme « Qui paie ses dettes, s’enrichit» ? Et vous-même, que ressentez-vous si je vous parle des mensualités de votre prêt immobilier que vous devez rembourser ? Ou encore des échéances de votre crédit à la consommation ? Ces mots ne sont pas agréables, n’est-ce pas ? Les réactions que nous ressentons à leur écoute peuvent varier mais, sont souvent dans le registre du négatif. Et pour cause l’endettement fais partie de notre quotidien et de la plupart des problèmes d’argent que l’on peut avoir ! Mais surtout, c’est parce que sont liés à ces mots des situations de vie qui nous semblent inextricables. Dans le même temps, savons nous vraiment ce que ces termes veulent dire ? En connaissant mieux leurs significations peut-être n’auront-ils plus le même impact sur nous. Comprendre ce qui se cache derrière le vocabulaire qui tourne autour du crédit, de la dette ou du surendettement nous permet de mieux en cerner les mécanismes, de mieux les penser et donc de mieux envisager des solutions. Alors, faisons un petit tour d’horizon de ces mots qui font peur…



Un crédit c’est quoi, ou l’importance des définitions

Je sais que je vous rabat régulièrement les oreilles avec la question des définitions des termes et des mots. Mais, il faut bien comprendre une chose : les mots déterminent notre pensée. Et notre façon de penser à une incidence très forte sur la façon dont nous agissons. C’est notamment pour cette raison que la langue de bois est tellement utilisée dans les milieux politiques et dans le marketing : en travestissant le sens des mots, ces derniers vous amènent alors à penser le monde d’une façon qui les arrange eux !

On le voit notamment avec ce que l’on appelle « la prophétie orwellienne ». Georges Orwell écrit en 1949, un ouvrage de science fiction au titre de « 1984 ». Dans la société décrite dans « 1984 », le protagoniste à pour fonction d’éliminer des livres tous les termes négatifs ou pouvant permettre de définir de façon négative la société. Il devient donc impossible, pour les gens, de penser négativement le monde qui les entoure. Aujourd’hui c’est exactement ce qui se passe. Et à partir du moment où nous n’avons plus que de la pensée « positive », nous ne sommes plus en démocratie !

Par exemple, le terme – cher aux syndicalistes pendant longtemps – « d’exploité » est aujourd’hui remplacé par celui de « défavorisé ». En changeant les mots, on change la perception que l’on en a et ainsi la façon dont nous voyons le monde qui nous entoure. Ainsi une personne « exploitée » par son patron est donc victime de celui-ci. Si vous la classé dans la (longue) liste des personnes « défavorisées » c’est juste … qu’elle n’a pas eu de chance. D’un coté on peut s’opposer, de l’autre on ne peut rien faire ! De plus, si vous vous mettez à utiliser, maintenant, le terme « d’exploité » en parlant de quelqu’un on vous trouvera un peu ringard !

Vous désirez un exemple plus proche de notre sujet. Très bien ! Alors pourquoi pensez-vous que l’on vous présente souvent le crédit renouvelable ou le crédit à la consommation comme des « réserves d’argent » ? Dans le premier cas vous savez que vous avez des remboursements à effectuer, donc vous perdez de l’argent. Dans le second, vous avez l’impression d’avoir de l’argent gratuit !

Franck Lepage explique très bien le mécanisme et les enjeux de la langue de bois.

Le prêt définition

Comme vous allez le constater, il existe une différence entre prêt et crédit. Pour la comprendre, il faut séparer l’aspect juridique du prêt et ce que l’on entend par le terme de « prêt » dans le langage courant.

Prêt définition juridique

Au sens strict, le prêt est la transmission juridique de l’usage et de la possession d’une chose ou d’un objet à une personne sans exigence d’un paiement, tout en gardant la propriété de ce qui est prêté.

Par définition le prêt est donc gratuit et s’effectue à titre gracieux. Si un proche vous prête de l’argent, par exemple, ce qu’il attend c’est le remboursement de la totalité de la somme prêtée et seulement cette somme. Il n’y a donc pas d’intérêts qui se greffent par dessus et l’emprunteur ne remboursera que le montant de la somme prêtée, pas plus.

Définition prêt bancaire ou prêt personnel

Mais dans le langage courant, le prêt est devenu synonyme d’une transaction financière dans laquelle un organisme financier (une banque par exemple) ou un particulier prête un montant fixe d’argent avec, en plus, la perception d’intérêts. Les intérêts sont donc une forme de rémunération (en plus du remboursement de la somme) que reçoit celui qui prête en échange du service rendu. Cela dit, il faudrait, en réalité, parler d’emprunt, de crédit et de dette !

Dans ce cas là, un prêt comment ça marche ? Qu’il s’agisse d’un prêt immobilier, d’un prêt étudiant ou autre, il s’agit avant tout d’un contrat qui va lier deux parties – l’emprunteur et le prêteur – pour une durée précise (la durée du prêt donc) et à un taux prévu à l’avance. A échéance l’emprunteur devra avoir remboursé le montant du prêt ainsi que les intérêts de celui-ci.

L’emprunt définition

Là aussi, séparons la définition stricte de son utilisation courante. En effet, « Emprunt » est une appellation plutôt employée en finance et qui décrit une dette à long terme (alors qu’un crédit sera sur le moyen terme).

Pour autant, les mécanismes sont les mêmes que pour le prêt : une somme empruntée (par l’un) et donc prêtée par l’autre, une durée de remboursement et un coût total qui comprend la somme à rembourser assujettit à un taux d’intérêts.

Mais dans le langage courant on considère qu’il s’agit d’un processus permettant de réclamer et de demander un prêt ou de l’argent à une personne ou une institution financière. Les emprunteurs s’engagent à rembourser l’emprunt sur une certaine période avec des intérêts. En fait, le vocabulaire sera diffèrent en fonction du côté où on se place. Pour les prêteurs l’emprunt sera une créance (un crédit) alors que pour l’emprunteur se sera une dette.

Il est à noter que lorsque nous empruntons de l’argent, par exemple auprès de notre Banquier (en fait, plutôt notre banque!) nous préférons parler de « prêt » plutôt que d’emprunt ! Le terme nous semble, sans doute, moins douloureux. Le vocabulaire que nous utilisons va jouer un rôle très important sur la vision que nous avons du monde. Peut-être qu’intuitivement lorsque nous parlons « d’emprunt », notre cerveau assimile ça (et il a raison) à un endettement ! Le terme de prêt, nous semble alors moins négatif.

Dans notre société de consommation de masse, le choix des mots à une très grande importance sur la façon dont nous percevons les choses. Et les organismes financiers ne s’y sont pas trompés, c’est pour cette raison que, plutôt que de parler d’emprunt, eux préfèrent parler de crédits : de cette façon, vous n’avez pas l’impression de dégrader votre situation financière.

Le crédit c’est quoi ?

Un crédit ou plutôt un Contrat de crédit est une avance d’argent accordée par un établissement financier – un établissement de crédità une personne ou à une entreprise.

Vous remarquerez que:

1 ) Le lien de particulier à particulier disparaît. Seul un « établissement financier » peut accorder un crédit. Alors, si vous vous demandez : « prêt ou crédit quelle différence ? » et bien justement elle se trouve là. Si l’on s’en tiens à la définition stricte là où le prêt peut se faire entre particulier (en étant, normalement gratuit), le crédit ne peut se réaliser qu’à travers un établissement spécialisé qui va se payer par le biais des intérêts (réglé en mensualité ou pas).

2 ) Dans cette définition le crédit est accordé par l’organisme financier alors que dans le langage courant nous disons souvent « je vais faire un crédit ». En réalité, ce que nous effectuons c’est une demande de crédit nous sommes donc débiteur des établissements bancaires auprès desquels le crédit à été pris. Comme pour l’emprunt, le sens commun en déforme un peu le sens : nous nous donnons l’impression que la décision d’accorder ou pas le crédit nous appartient, alors que ce n’est pas du tout le cas.

En d’autres termes, le mot « crédit » est trompeur car il s’agit ni plus, ni moins que d’un emprunt avec une connotation plus positive.

Pour les particuliers, globalement, le type de crédit contracté correspond à un type de « consommation ». On peut les rassembler dans trois grands ensemble :

– Le Crédit immobilier , régit par l’article L312-1 du code de la consommation et concerne l’achat de d’un bien immobilier soit à motif d’habitation ou à motif professionnel.

– Le crédit à la consommation. C’est l’un des plus dangereux car il est responsable de la plupart des cas de surendettement. Et il l’est d’autant plus qu’il existe sous de multiples formes : achat à crédit, vente à tempérament, crédit revolving, crédit lombard, découvert (et oui!), crédit de trésorerie, etc.

Emprunt, crédit ou prêt quelles différences ?

Vous l’aurez compris, tout dépend du point de vue dans lequel on se place. Chacun de ces termes a, en réalité, un sens précis qui fait que l’on ne devrait pas utiliser l’un pour l’autre.

Ainsi le prêt possède le sens le plus large puisqu’il ne concerne pas forcément que les seuls transferts d’argent. Dans le même temps, il est gratuit.

L’emprunt est plutôt lié au monde de la finance et concerne une dette à long terme. Il est beaucoup plus strictement lié à une question monétaire et possède un « paiement» en contrepartie : les intérêts.

Le crédit est, quand a lui un contrat liant une institution financière (comme une banque par exemple) avec un particulier. Le créancier – celui qui va ainsi fournir l’argent – se rémunèrera via les intérêts du crédit. Le débiteur – celui qui emprunte l’argent – se retrouve donc avec une dette ou créance qu’il doit rembourser, comprenant à la fois le capital (la somme empruntée) et les intérêts du crédit.

Mais dans le langage courant nous avons tendance à simplifier les choses et à les amalgamer. Ainsi, un prêt, un emprunt ou un crédit représentent, pour nous, le même type d’opération : un transfert d’argent d’un établissement financier à une personne physique ou morale, en échange d’une promesse de remboursement.

Mais dans tous les cas, quelque soit le vocabulaire que nous utilisons, la réalité est que nous nous endettons !

Et donc une dette qu’est ce que c’est ?

La dette c’est  :

– D’une part la somme d’argent que l’on doit à une personne, une entreprise, une structure privée ou publique, etc. Une facture est une dette. De l’argent emprunté à une personne est une dette. Un découvert bancaire sur son compte en banque est également une dette tout comme un « crédit » réalisé par n’importe quelle institution financière.

– D’autre part, la dette est aussi l’obligation de rembourser ou de payer la somme d’argent demandée, c’est à dire le capital et le Capital restant.

Et inutile de vous leurrer, à partir du moment où vous avez une dette quelqu’en soit le montant, tant qu’elle n’est pas remboursée vous êtes « endetté ».

Et le surendettement ?

Si vous accumulez trop de dettes et que votre capacité de remboursement est inférieure à ce que vous devez rembourser mensuellement, on parle alors de surendettement. Même si cette situation a reculé au cours de l’année 2017, il faut savoir qu’elle touche près de 200 000 personnes en France.

Evidemment, les causes du surendettement sont nombreuses et variables mais globalement deux facteurs sont prépondérant :

– une baisse durable des ressources (une perte d’emploi par exemple)

– une accumulation de « crédits ».

Le surendettement est une situation difficile mais dont il est possible de sortir… même si c’est extrêmement difficile. Que se soit par le Rachat de crédit, le remboursement, le regroupement de crédit, ou encore via une commission de surendettement, il existe des possibilités, passées en revue sur 1,2,3, Richesse pour sortir de l’endettement.



Crédit , prêt, dette… ces mots qui font peur

Connaître la définition d’un prêt bancaire, comprendre les types de crédit, tout cela peut vous sembler sans importance. Après tout, quelle différence si on emploi « crédit » à la place de « prêt » ou « d’emprunt » ? Et bien, d’abord, en connaître un peu plus sur le sens des termes vous permettra de mieux gérer les situations qui leurs sont liées, et peut être de trouver plus facilement des solutions. Ensuite, et c’est sans doute le plus important, cela vous permettra de décoder les situations et d’anticiper sur celle-ci.

Comment ? Imaginez qu’au lieu de vous proposer des cartes de crédit, les banques ou les grandes enseignes vous proposaient maintenant des « cartes d’endettement » , est-ce que vous ne regarderiez pas ça d’un autre œil ? De la même façon si, au lieu de vous proposer un emprunt ou un crédit, les banques vous proposaient un « outil pour vous endetter », que feriez-vous ? Mieux, représentez-vous une publicité qui ne vous dirait pas « Banque machin, le crédit à votre portée » mais plutôt « Banque machin, le surendettement à vote portée ».

Parce qu’après tout le crédit c’est quoi si ce n’est une situation qui vous appauvrit et peu finir par vous amener dans une situation de surendettement. Les mots forgent notre façon de penser, connaître leur sens nous permet de prendre conscience de ce qu’ils impliquent et ainsi de garder notre esprit critique. Alors soyez curieux et appelez un chat, un chat !

Et vous, faites-vous bien la différence entre crédit, emprunt et prêt ? Si c’est le cas dites-le dans les commentaires. Et si cet article vous a aidé, n’hésitez pas à le partager sur les réseaux sociaux en cliquant sur l’un des boutons ci-dessous.

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