Fléau des temps modernes, le surendettement entraîne chaque année et même chaque mois un nombre de plus en plus important de personnes vers la pauvreté. Alors, le surendettement comment s’en sortir ? 1,2,3… Richesse vous offre un dossier complet en quatre parties avec un plan pas à pas pour, enfin, sortir de la spirale de l’endettement.

SURENDETTEMENT COMMENT S’EN SORTIR ?

LE SURENDETTEMENT 1/4 : S’EN SORTIR SEUL

Si vous êtes surendetté ou en situation de surendettement, cette série d’articles est faite pour vous. En effet, l’objectif est ici de vous donner une méthode pas-à-pas pour vous permettre de remonter la pente de vos difficultés financières. Ce dossier sur le surendettement se focalisera en premier lieux par tous les moyens et aides qui vous permettrons, éventuellement, d’effectuer vos remboursements de dettes. Il se compose de quatre parties à suivre dans l’ordre ci-dessous :

1 – Le surendettement comment s’en sortir seul qui traitera des causes de votre situation financière et vous donnera les premières pistes pour trouver, par vous même, les ressources en argent vous permettant de commencer vos remboursements de crédit, prêt et autres. C’est l’article que vous êtes en train de lire en ce moment.

2 – Les aides au surendettement qui sera orienté sur les aides extérieures qui peuvent vous permettre de rembourser vos débiteurs. Ces aides pouvant être à la fois financières ou de conseils.

3 – Négocier son emprunt avec ses créanciers. Cet article est consacré essentiellement à la manière de négocier à la source ses crédits ou ses emprunts auprès de vos créanciers afin de faire baisser vos mensualités.

4 – Le rachat de crédit. Ici c’est donc le cas du regroupement de crédit qui sera envisagé au travers de ses avantages et de ses inconvénients.

Même si cela ne vous semble pas important, lisez les articles dans cette ordre là. Le cheminement pour sortir du surendettement est long et délicat. Il est donc important que vous compreniez tous les aspects de votre situation de surendettement. Si, après avoir testé toutes les solutions vous n’arrivez encore pas à sortir du tunnel vous pourrez vous dirigez vers la partie concernant le dossier de surendettement et sur la méthode pour accroître vos chances d’obtenir un effacement de dette.

Surendettement solutions & mise en garde

N’oubliez pas que je ne suis pas conseiller financier. Les pistes données ici ne sont peut être pas les seules à explorer ou ne sont pas forcement adaptées à votre cas.

N’hésitez donc pas à effectuer des recherches complémentaires ou à confronter ces informations avec d’autres sources. Et vous avez toujours la possibilité de vous adresser à un assistant social ou à un conseiller en économie sociale et familiale (CESF), pour cela renseignez-vous auprès des services sociaux de votre mairie.

Attention ! Tout le monde peut avoir, à un moment donné des problèmes d’argent ou de trésorerie. Cela ne veut pas dire que l’on est forcément en situation de surendettement.

Quand est-on surendetté ?

Mais d’abord, un petit rappel, pour le droit français la situation de surendettement d’une personne physique (c’est à dire, vous, moi, votre voisin, bref une personne !) « est caractérisée par l’impossibilité manifeste pour le débiteur de bonne foi de faire face à l’ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles ou à échoir » (article L. 330-1 du code de la consommation. Pour le conseil de l’Europe c’est la « situation où l’obligation débitrice d’une personne ou d’une famille excède manifestement et/ou sur une longue période ses capacités de remboursement ».

En fait, le surendettement est atteint lorsque l’endettement d’un foyer en arrive à un stade tel que sa capacité de remboursement ne suffit plus à couvrir ses dettes.

Concrètement vous êtes en surendettement si vous cumulez plusieurs de ces facteurs :

– Chaque mois, votre solde de Compte bancaire est quasi systématiquement en négatif.

– Vous avez des dettes ou des crédits qui drainent plus d’un tiers de votre salaire. Votre taux d’endettement passe donc au-dessus du niveau conventionnellement admis.

– Malgré des arrangements avec votre banque, vous n’arrivez plus à payer vos mensualités et vos échéances .

– En raison des dettes et/ou des crédits vous ne pouvez plus payer les dépenses habituelles (loyer, facture d’électricité et d’eau, nourriture).

– La situation dure depuis plusieurs mois et menace de s’éterniser. Il ne s’agit donc pas d’un incident de « trésorerie » passager mais bien d’une situation financière qui se pérennise et s’aggrave avec le temps.

Si vous avez des doutes pour estimer votre situation vous pouvez réaliser un petit état des lieux de vos finances puis analyser vos résultats avec la méthode décrite sur cette page : «  Suis-je surendetté ? ».

Je suis surendetté , pourquoi ?

Si vous vous posez la question, pour le surendettement comment s’en sortir, il va d’abord falloir chercher les causes de votre situation financière difficile. Or, il existe de multiples raisons pour lesquelles on peut se retrouver en surendettement mais on peut, globalement, les scinder en deux groupes de causes :

– Les causes passives : c’est-à-dire celles qui ne sont pas directement liées à ce que nous faisons. Ce sont souvent les « accidents de la vie » : licenciement économique, accident, maladie invalidante, divorce, décès, arrêt ou suppression d’allocations, etc. Ces événements peuvent amener des pertes ou des baisses de salaire, ou des frais conséquents supplémentaires. On peut aussi classer dans cette catégorie des évènements d’ordre plus sociaux ou économiques globaux (crise économique, augmentation du coût de la vie, etc). Les causes passives vont produire essentiellement deux sortes de risques financiers : des difficultés à régler l’ensemble des dépenses courantes et, par extension, des problèmes bancaires.

– Les causes actives : Ici, nous sommes un peu plus responsable de notre situation financière. Cela va d’une mauvaise gestion du budget personnel ou familial, aux addictions (aux jeux ou même pire à l’alcool ou à la drogue) qui grève complètement le budget, en passant par le fait de dépenser (trop) sans compter, ou encore une tendance à accumuler les emprunts, qui eux même passent par d’autres emprunts etc.

Dans les deux cas les crédits – que se soit un crédit à la consommation ou un prêt immobilier – sont généralement un facteur aggravant des faibles budgets, voire la source principale des situations de surendettement. C’est pourquoi il faut les éviter à tout prix. Que les choses soient claires là-dessus : les crédits ne sont pas la solution mais ils sont bien le problème.

Faire appel à des prêteurs d’argent indique déjà que, quelle que soit votre situation vous vivez au-dessus de vos moyens ! C’est difficile à comprendre lorsqu’on se sert déjà la ceinture, mais c’est un fait. Utiliser le système du crédit s’est refuser de voir le problème des entrées d’argent en face et c’est commencer à creuser sa propre tombe financière. L’argent prêté n’est pas gratuit. Au contraire il vous coûtera très cher. Plus vous empruntez alors même que votre situation est fragile et plus vous vous enfoncez. Chaque mensualité devient donc de plus en plus difficile à régler. Si vous n’arrivez plus à payer vont alors s’ajouter des frais supplémentaires, puis c’est le découvert bancaire et la spirale s’accélère.

Donc si la source de votre surendettement est le crédit, votre objectif est désormais de faire disparaître ceux que vous pourriez avoir et pas d’en contracter de nouveaux !

En résumé, il est très important de connaître la cause de son surendettement car c’est un moyen de prendre conscience de l’étendue du problème, pour ensuite, mieux le résoudre. Si la cause est avant tout active (de notre propre fait, donc), il faut faire tout ce qui est en notre pouvoir pour la faire disparaître. Par exemple s’il s’agit de problème de gestion du budget, alors il faut apprendre à tenir un budget ; si nous sommes en face d’une addiction, il faut apprendre à la gérer et surtout la traiter, s’il s’agit de crédits, il faut apprendre à ne plus en contracter, etc.

Si vous oubliez le problème qui est à l’origine de la situation de surendettement, vous prenez le risque de la voir se reproduire sans cesse dans une spirale sans fin.

Situation de surendettement comment s’en sortir alors ?

Mais si vous êtes en surendettement que faire ? Que vous ayez contracté des crédits (crédit à la consommation ou crédit immobilier) que vous accumuliez les découverts bancaires, il est donc important, dans un premier temps de bien comprendre la cause du problème financier. Dans un second temps, il va falloir remédier à cette cause d’origine, en corrigeant votre comportement ou votre mode de vie. Enfin, il sera temps, comme tous les emprunteurs, de traiter les conséquences du surendettement : trouver l’argent pour rembourser.

Concentrons-nous maintenant, sur différentes pistes qui vont vous permettre de dégager des fonds qui serviront à ces remboursements de dettes.

1- Contrôler son budget et réduire les dépenses

Le premier point sur lequel il est possible de jouer se sont, bien sur, les dépenses. On imagine rarement l’argent qu’on peut dégager en contrôlant et réduisant juste ses dépenses ! Mais encore faut-il le faire avec méthode. Effectivement, la plupart des personnes en difficultés financières imaginent qu’elles vont devoir se serrer la ceinture et devoir faire sauter un repas sur deux. En fait, il est tout à fait possible de réaliser 60, 100, 200 € voire plus d’économie par mois avec une bonne gestion de budget sans changer notablement son mode de vie.

– Eliminer tout d’abord toutes les dépenses récurantes ou non qui ne sont pas indispensables. Par exemple, un abonnement mensuel à une salle de gym ne l’est pas. De même le coiffeur tous les mois, etc. Faites la même chose pour les achats intempestifs ou « coup de coeur ». Posez-vous à chaque fois la question « est-ce que j’en ai vraiment besoin ? ». Vous vous rendrez bien vite compte que l’on achète souvent trop et pas forcément des choses qui sont utiles.

– Ensuite, passez à toutes les dépenses régulières fixes. TOUT doit y passer : électricité, internet, eau, assurances, etc. Là aussi, chaque contrat peut être renégocié pour faire des économies. Vous trouverez sur 1,2,3… Richesse une série d’articles permettant de réaliser des économies sur chacun de ces postes, alors suivez les publications 😉 .

Si vous vous y prenez méticuleusement et surtout drastiquement vous pourrez dégager des sommes suffisamment importante pour régler certains de vos problèmes de crédits. L’avantage des économies sur des dépenses régulières est justement la régularité des sommes récupérés, ce qui peut donner un second souffle à vos finances.

2 – Demander une augmentation ?

Même si de nombreuses personnes qui se trouvent en situation de surendettement sont également souvent sans emploi et dépendent, par exemple, des aides de la Caf (pour les charges courantes ou même le loyer de la résidence principale), ce n’est pas non plus systématiquement le cas. En effet, il existe des cas où l’emprunteur en surendettement est lui-même un salarié.

Dans ce cadre, la solution la plus simple peut venir par votre employeur ! Alors pourquoi ne pas demander une augmentation de salaire ? Cet apport financier supplémentaire peut, en effet, changer complètement la stratégie à mettre en place pour sortir d’un surendettement.

3- La vente d’objets

La deuxième piste qui peut vous permettre de récupérer de l’argent et ainsi rembourser votre éventuel prêteur est la vente d’objets. Même si cela vous apportera des liquidités de façon irrégulière, c’est un bon moyen de faire disparaître un crédit sur lequel il ne vous reste plus que quelques mensualités ou pour combler un découvert bancaire.

Pensez à tout ce que vous possédez et que vous pourriez vendre. Faites le tour de votre domicile et réalisez une liste de tous les objets dont vous ne vous servez plus : bibelots, DVD, CD, livres, vêtements, chaine hi-fi et même votre télévision (est-elle vraiment nécessaire ?). Mettez le tout en vente sur un site de vente comme Vinted par exemple. Cette solution, même si elle peut vous paraître exagérée n’est là que pour vous permettre de régler au plus vite une situation qui est déjà critique.

4- Le prêt sur gage

Peut-être avez-vous des objets de valeur (bijoux, tableaux, argenterie, meubles anciens, ou même un grand cru !) qui pourrait être mis en gage. Mais ATTENTION, c’est une solution extrême qui vous permettra de disposer rapidement d’une somme d’argent vous permettant de régler vos dettes. Elle ne réglera pas la situation globale, et ne vous permettra pas de résorber le crédit lié à un bien immobilier par exemple, ne l’oubliez pas !

Alors en cas de surendettement comment s’en sortir grâce au prêt sur gage ? Pour faire simple, le prêt sur gage est un prêt fait après dépôt d’un bien en garantie ; le montant du prêt est proportionnel à la valeur du bien déposé.

Effectivement, le prêt sur gage peut être une solution rapide et efficace si vous avez un besoin pressant de liquidités. Il est aussi un recours si l’on est interdit bancaire auprès de la Banque de France. En effet, même dans ce cas de figure vous pouvez effectuer un prêt sur gage sans être obligé de prouver votre solvabilité.

Rassurez-vous, de nos jours, il ne s’agit plus de vous rendre dans une petite boutique ou un usurier véreux récupérera vos biens pour une somme dérisoire. Non, désormais, en France se sont les « Caisses de Crédit Municipal » (des établissements publics communaux) qui ont le monopole des prêts sur gage.

Concrètement, vous devez vous rendre – munis d’ une pièce d’identité, un justificatif de domicile et, bien sur, des objets à mettre en gage – au service des prêts sur gage de la Caisse de Crédit Municipal la plus proche de chez vous. Une fois votre identité vérifiée, un commissaire priseur expertisera les objets. En général, le montant retenu représente 50 % à 70 % de la valeur de l’objet sur le marché de l’occasion ou le marché des ventes aux enchères. En moins d’une heure vous pourrez repartir avec votre prêt tandis que le ou les objets seront conservés en lieu sûr.

À partir de là trois cas de figures sont possibles :

– À un moment vous pouvez rembourser votre prêt ainsi que les intérêts auprès du Crédit Municipal. Dès le remboursement effectué vous pouvez récupérer vos objets.

– À la date d’échéance du prêt vous ne pouvez pas le rembourser mais vous pouvez payer vos intérêts. Dans ce cas vos objets sont conservés 6 mois de plus au Credit Municipal.

– Vous ne pouvez rembourser le prêt, ni régler les intérêts à la date prévue. Le Crédit Municipal peut alors décider de mettre les objets confiés en vente et de se payer par rapport au prêt avancé. S’il reste quelque chose sur la vente, la somme vous est, néanmoins, reversée.

Personnellement, je déconseille cependant le prêt sur gage car s’il peut permettre un apport de liquidités dans l’immédiat, cela reste un prêt qui va donc vous coûter de l’argent et ne résoudra pas le surendettement lui-même. Il s’agit donc d’une solution de dernier recours ou à utiliser lorsque l’on sait qu’un apport ultérieure vous permettra de liquider ce nouveau prêt.

Je suis surendetté que dois je faire ?

Sortir du surendettement tout seul est possible mais assez complexe car les solutions à mettre en œuvre sont parfois longues. De plus elles vous obligent à passer d’abord par une remise en cause de votre fonctionnement financier personnel. Cependant quoi que vous fassiez, à un moment ou à un autre se sera un passage obligé si vous ne souhaitez retomber dans cette spirale. Effectivement, si vous êtes en surendettement comment faire pour l ‘éviter si vous n’arrivez pas à contrôler votre budget ou mettre en adéquation votre mode de vie avec votre niveau de revenu ?

Mais avant d’en arriver à cette solution, peut être vaut-il mieux d’abord consulter une assistante sociale ou un conseiller en économie sociale et familiale (CESF). Renseignez-vous auprès de votre Mairie et de ses services sociaux. Nous en reparlerons dans l’article suivant qui traitera des aides extérieures.

Surendettement que faire ? Une bibliographie :                                                            – Wolfgang Leneiz et Emmanuelle Vallas-Leneiz : Surendettement, de l’accompagnement au traitement .                                                                                    – Michel Debout & Chaynesse Khirouni : Vie à crédit. Prévenir le surendettement

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