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Se renflouer

COMMENT REMBOURSER SES DETTES RAPIDEMENT

Zffacer ses dettes. Une éponge sur ses crédits.

Pour effacer ses dettes ou savoir comment rembourser ses dettes rapidement, il n’y a pas de recette miracle. Seules deux choses sont importantes : de la patience et une méthode. Si vous mobilisez les deux aucun crédit ne vous résistera. Vous en doutez ? Alors lisez le témoignage ci-dessous. Il vous montrera comment, avec une stratégie et de la volonté, Patrick a pu redresser la barre et ce malgré trois crédits, un gros découvert et en se retrouvant au chômage. Un exemple inspirant pour tous ceux qui n’y croient plus…

COMMENT PAYER SES DETTES ET REMBOURSER SES CRÉDITS : UN CAS PRATIQUE

De quelle manière clôturer la série d’articles sur l’endettement et les crédits ? Le plus simple, à mon avis, est de vous montrer un cas concret d’une personne ayant réussi à effacer ses dettes. L’avantage de ce type de témoignage c’est qu’il met en images les stratégies traitées dans les publications de ce blog.

Ce cas de figure est celui d’une personne de mon entourage qui, après plusieurs mois d’économies et de gestion serrée, a réussi à se débarrasser des crédits et dettes qui polluaient son budget, son moral et sa vie même.

Lorsqu’on se demande comment rembourser ses dettes rapidement , on a besoin essentiellement de deux choses :

– Une méthode à mettre en application facilement pour payer ses dettes.

– Un exemple permettant de voir comment appliquer la méthode.

La méthode, vous en trouverez non pas une mais bien trois dans l’article concernant les stratégies pour rembourser un crédit.

L’exemple, est le sujet du présent article, bien sur ! Alors…

C’est partie.



La méthodologie autour de cet article

Patrick, la personne dont je décris la situation ici, a bien évidemment, accepté de se soumettre à l’exercice. C’est à partir d’un long entretien puis d’une série de questions-réponses qu’a été écrit cet article. Il est publié après une remise en forme, plusieurs relectures et, bien évidemment, l’accord de l’intéressé. Il est à noter que c’est à partir de son cas que j’ai pu synthétiser les 3 grandes stratégies expliquées dans « Comment solder un mauvais crédit » .

L’objectif de cet article est double :

– d’une part vous montrer qu’il est possible d’effacer ses dettes. Peut-être êtes-vous dans une situation où vous n’y croyez plus ? Et bien, si Patrick y est arrivé, vous pouvez y arriver également.

– d’autre part, vous synthétiser les étapes qu’il est possible de suivre. Elles ont, d’ailleurs, déjà fait l’objet d’articles antérieurs. Les renvois vers ceux-ci sont directement dans le corps du texte.

Les prémices d’une situation : un problème de mode de vie

Sans s’étaler sur les raisons qui ont amené Patrick à cette situation, une chose est sûre : c’est son mode de vie de l’époque qui est la cause de sa situation financière défaillante. En d’autres termes, il vivait au-dessus de ses moyens.

Comme Patrick ne faisait pas attention à ce qu’il dépensait, il a, très vite, accumulé les découverts bancaires. Mais surtout il dépassait régulièrement le seuil autorisé par sa banque. Etant solvable – avec un salaire régulier -, sa banque prélevait chaque mois des « agios » dès que le salaire rentrait. Au fur et à mesure, la situation de Patrick s’aggrave, sans qu’il en prenne réellement conscience.

Dans le même temps il réalise de nombreux achats à crédit. D’abord pour une voiture, ensuite pour de l’équipement audiovisuel. Pour bien faire, il finit par ajouter un Crédit à la consommation pour aménager son appartement. Au final, lorsqu’il commence à avoir de vrais problèmes financiers il doit déjà près de 10 000 € à différents établissements de crédit !

Alors que les dettes s’accumulent, il tombe au chômage. Inutile de vous dire que la prise de conscience a été plutôt… violente car, dans ces conditions comment effacer ses dettes et surtout comment rembourser ses dettes rapidement ?

L’état des lieux : 3 crédits et un découvert !

À l’époque voici donc comment la situation de Patrick se présentait :

– Découvert bancaire : 533 € (TAEG de 15 %).

– Crédit voiture 6 500 € (TAEG 3,30 %).

– Crédit audiovisuel 1 050 € (TAEG 5,09 %).

– Crédit renouvelable 1 160 € (TAEG 17,36 %).

A ce stade, Patrick était à la limite du surendettement. Le seul moyen pour lui de redresser sa situation financière était d’abord d’effacer ses dettes minant son budget.

Heureusement Patrick a vite compris le problème et décide de s’occuper en premier lieu de tous ces crédits gênants.

Rembourser ses dettes rapidement : les premiers pas…

Une fois la décision prise de reprendre la situation en main, Patrick commence par faire le point de la situation. Il comprend alors l’origine du problème : son propre mode de vie et notamment les dépenses à tout va par le biais de différents emprunts et crédits.

À partir de là, il réalise un état des lieux financier avant même de chercher des solutions. En effet, comment résoudre une situation comme celle-ci sans en connaître les raisons et les causes ?

Par cela, il analyse ses finances personnelles puis se lance dans la maîtrise de son budget. D’abord il réduit drastiquement TOUTES les dépenses et revoit à la baisse TOUS les postes : loyer, électricité, eau, assurances obligatoires, téléphone, etc. Il fait de même avec les dépenses courantes.

Comprenant que c’est un passage obligé pour effacer ses dettes, et malgré l’extrême difficulté, il réduit son train de vie au strict minimum.

Comme dans le cas de Patrick, la maîtrise de votre budget est la clef pour sortir de l’endettement et diminuer votre taux d’endettement. L’objectif est ici clair et simple : connaître ce que l’on gagne, savoir combien on dépense puis ajuster son mode de vie pour toujours dépenser moins que le montant des entrées d’argent. Commencez donc par faire ce fameux état des lieux financier pour vous permettre d’y voir plus clair.

Stratégie remboursement dette : les premiers résultats

Le résultat est à la hauteur de ses efforts. Il passe, en l’espace de deux mois et demi d’une situation d’endettement (il dépensait plus que ce qu’il gagnait) à une situation d’équilibre (il dépense autant que ce qu’il gagne).

Pourtant, ses seules ressources financières sont alors uniquement les indemnités chômage !

Si le montant des mensualités dépassent le montant de votre reste à vivre, gérer votre budget ne suffira pas. Dans ce cas, quoi que vous fassiez, votre capacité de remboursement ne parviendra pas à éponger les dettes, crédits et emprunts. Il y a de forte chance que vous soyez alors en surendettement. Le mieux est alors de passer par un dispositif particulier : la procédure de surendettement.

Résorption de la première dette…

Une fois cet équilibre – bien qu’instable – atteint, l’étape suivante est donc de faire disparaître les différents crédits contractés.

Logiquement, il aurait pu tout simplement attendre qu’emprunt, crédit et dette se résorbent d’eux même puisque, étant revenu à l’équilibre, il se trouve alors dans la capacité de rembourser.

Pour autant, ce n’est pas le choix qu’il fait. Ce qu’il veut c’est sortir le plus vite possible de la vie ascétique qu’il mène. Pour Patrick, la question se pose alors ainsi : comment rembourser ses dettes rapidement ?

Patrick décide de se focaliser sur la plus grosse dette afin de libérer rapidement un poste de dépense qui lui pèse.

Pour cela, il revend le véhicule acheté à crédit. Par chance, le montant de la revente est quasiment celui du montant de la créance qui reste encore à rembourser.

Une fois l’argent sur son compte, il négocie son remboursement anticipé afin de ne pas avoir de frais supplémentaires. L’opération effectuée, la dette dont le montant est le plus important et ainsi éliminé par l’effet « château de carte ».

… puis des suivantes

L’apport de liquidités fourni par la vente de son véhicule entraîne un effet positif. En effet, l’apport de trésorerie efface (pour un temps) le découvert quasi permanent du compte bancaire. Patrick a, cependant, l’intelligence d’esprit d’attendre deux mois de plus avant de solder le crédit voiture.

De cette façon, l’agio mensuel que Patrick n’a plus à régler à son banquier, lui permet de revenir à une situation bancaire normal, sans aucun frais, redonnant un second souffle à ses finances.

Savez-vous qu’il existe des plafonnement de frais bancaires lors des dépassements de découvert ou le rejet de chèque ? Non ? Pas étonnant car le gouvernement macroniste à, d’une part revue à la baisse les propositions de lois proposés par l’opposition et d’autres part ajouté des conditions pour bénéficier de ce plafonnement !!! Cependant le système existe. Vous pouvez en consulter les modalités sur la page dédié (attention le renvoi ce fait via un raccourcisseur de lien) : comment sont limités les frais bancaires ?

Il liquide ensuite le crédit auto, avant de faire basculer une partie des mensualités de celui-ci vers le crédit à la consommation (la dette qui coutait donc le plus cher).

Par effet d’émiettement, le mouvement s ‘accélère donc par l’effacement du découvert puis du crédit audiovisuel. Dans ce mouvement, dès qu’un crédit est soldé, les remboursements prévus à l’origine sur ce dernier sont ainsi renvoyés sur les suivants.

Finalement, un beau jour, en faisant ses comptes, Patrick prend alors conscience que tous ses crédits sont enfin remboursés ! Avec de la volonté et un plan d’actions, il a ainsi pu effacer ses dettes.

Comment se débarrasser de ses dettes rapidement : l’heure du bilan

Evidement, le chemin n’a pas été aussi direct que décrit ici. Au départ, Patrick n’avait pas suffisamment de culture financière et ne savait pas par quoi commencer. Il a fallu qu’il apprenne avant d’avancer.

Il a également pris des directions qui n’étaient pas les bonnes et il lui a donc fallu parfois revenir en arrière avant de recommencer. Le moral n’a pas toujours été positif, bien au contraire, et il a eu de nombreux moment de doutes.

Mais, un jour, à force de persévérance et de volonté, le déclic c’est fait et il a enfin pu prendre les bonnes décisions qui ont amenées les bonnes actions qui, elles-mêmes ont enfin fournit les bons résultats. Ce qui est important c’est que, malgré tous il a réussi à effacer ses dettes.

Si cette article ne vous suffit pas, je vous conseille d’aller jeter un coup d’oeil sur l’ouvrage de Christian Dubois « Comment payer ses dettes et rembourser ses crédits rapidement ». Il vous fournit des conseils, parfois issus du simple bon sens, pour rembourser vos dettes. A lire donc.

Les dettes comment s’en sortir ?

Un objectif, des stratégies et une méthode sont, pour moi, les éléments clefs pour sortir d’une possible situation d’endettement. Les premiers résultats sont d’ailleurs psychologiques car, même si vous êtes loin d’être sorti d’affaire, en appliquant un « plan » on a soudain le sentiment d’un peu mieux contrôler les choses et surtout de reprendre en main une situation plutôt que d’être dominé par elle.

Mais, ne vous leurrez pas, si chercher comment rembourser ses dettes rapidement est légitime, il n’y a pas non plus de solution miracle. Cela passe forcément par une gestion stricte de son budget, une compression et un contrôle de ses propres dépenses, du temps et de la persévérance.

Alors, si vous voulez faire disparaître vos crédits, résorber vos prêts, qu’attendez-vous pour mettre en place tout cela et ainsi effacer ces dettes qui encombrent vos finances ?

Cet article vous a été utile, vous souhaitez partager votre expérience ou donner votre point de vue ? La zone commentaire est là pour ça. N’hésitez pas non plus à le partager, notamment au travers des réseaux sociaux afin que le plus grand nombre en profite.

6 comments
  1. Très bonne assistante sociale

    Bonjour , j’ajouterai a votre article de ne pas hésiter à se faire aider . J’ai vécu de gros problème d’argent et j’ai pu m’appuyer sur une vrai professionnelle compétente ( ce qui a l’air rare au vu de mes différentes visites ) certain en on rien à faire de vous et vous font culpabiliser ! Heureusement je suis tombé au bout d’un moment sur Elodie Buret ( en charente maritime) si ça peux aider quelqu’un) . Je la nomme on ne sais jamais …Elle a analysė mes problèmes trouvé des solutions . Aucune situation n’est définitivement perdu croyez mon expérience !!! Voilà j’espère avoir redonné espoir a certain

    1. 123...Richesse

      Bonjour et merci pour votre apport.
      Oui, effectivement les aides « extérieures » sont importantes pour sortir d’une situation financière difficile ou même lorsqu’on est en surendettement. D’abord pour le soutien moral, qui n’est pas à négliger. Ensuite, car cela apporte de nouveaux points de vue et donc d’éventuelles pistes auxquelles on aurait pas pensé. Enfin, une véritable aide ‘technique’ lorsqu’on s’adresse à quelqu’un dont c’est le métier et qui va donc vous diriger vers les actions à accomplir.
      Vous pouvez, à ce propos consulter l’article de ce blog « Les aides au surendettements »
      Pour autant, les solutions « payantes », comme celle que vous suggérez, ne sont – à mon avis – qu’à envisager en ultime recours au risque d’aggraver une situation financière déjà instable. Contactez, en premier lieu, les services sociaux, ou des associations d’aides comme celles du réseau CRESUS (Chambre Régionales du Surendettement Social) font parties des solutions à prioriser.
      Je laisse néanmoins le lien dans votre commentaire, car, après tout, c’est à chacun de choisir ses solutions parmi celles existante.

  2. Pascaline

    Bonjour,

    L’article est vraiment très intéressant. Il y a quelques mois, j’ai eu de gros challenges financiers et je me suis faite aider. Maintenant, je respire et je vis !!!!!!!

  3. Valérie

    Perso, non loin de moi l’envie de râler, cependant, pour cette personne, sa situation était très loin d’être catastrophique. Certes, il a dû revoir toutes ses dépenses, arrêter son train de vie, etc…. Mais dans son malheur, il a pu revendre sa voiture, ce qui l’a bien aidé pour réduire sa dette, et quand on sort moins, forcément on dépense moins.
    Pour mon cas, malheureusement, ma situation est différente. Je suis seule avec 3 enfants. Ma grande vient d’emménager avec son chéri, donc çà va, mais j’ai encore 2 autres enfants dont mon aîné qui est majeur certes, mais qui travaille et ma dernière qui est en primaire.
    Avec le SMIC et des dettes qui se sont accumulées (et malgré un dossier de surendettement), j’ai dû réduire ce qui était déjà réduit. Les aides à la CAF régraissent au fur et à mesure, sans compter un travail au SMIC, une vieille voiture que je garde et que je suis déjà bien contente d’avoir.
    Calculé toutes mes charges que je déduis de mon maigre salaire et mes quelques menues aides et une pension alimentaire, si mon fils ne m’aidait pas un peu, je ne pourrais pas acheter à manger.
    Et quand je tente de faire un point pour sortir de l’impasse, les créanciers sont très loin d’être arrangeant et se moquent que vous mangiez ou pas.
    Donc la personne que vous prenez en exemple, navrée mais ce n’est pas un très bon exemple car il n’a personne d’autre que lui à charge, et peut se permettre de ne manger que des pâtes tous les jours, ce ne sera pas gênant, et il s’en est très bien sorti car il avait une solution que peu de personnes ont.

    1. 123...Richesse

      Le cas présenté ici à été choisis par mis d’autre car il permettait d’imager les différentes stratégies permettant d’effacer ses dettes. De plus, le cas de la vente de la voiture est aussi un moyen de montrer qu’il faut parfois penser au delà des moyen de remboursement classiques (« Je rembourse uniquement sur mon salaire »). Après, il est évident qu’il n’y a pas de solution miracle, mais des méthodes existent. La plupart des gens font la même erreur : ils pensent faire des économies sur la vie quotidienne (faire des économies sur la nourriture) alors qu’il est possible de faire baisser ses frais fixes et ainsi économiser sans trop baisser son train de vie. Et c’est exactement ce que la personne de l’exemple à fait.
      Évidemment, il y a les personnes qui sont au également au Smic avec des enfants à charges et qui ne sont pas entrés dans le système du crédit. Leur situation est difficile certes mais sans avoir ce couperet de dettes au dessus de la tête. J’ai également suivi le cas d’une dame n’ayant qu’un faible pension (600 €) avec un crédit immobilier en cours.Elle a finalement mis son logement en location et déménagé pour un loyer plus réduit. Actuellement le loyer qu’elle perçoit couvre le remboursement du crédit et lui offre un petit revenu complémentaire… Parfois, plutôt que de penser « comment vais-je rembourser ? », il faut se dire « comment trouver de l’argent en plus » et inverser le problème.
      Dans votre cas, vous avez l’avantage d’avoir un salaire… et actuellement c’est une sorte de sécurité. Sur vos trois enfants, l’un travail et l’autre n’est plus à votre charge… ce qui veut donc dire des dépenses en moins. C’est un point de départ. Le plus urgent pour vous et de vous débarrasser de vos crédits pour vous créer un appel d’air. Il y a peut être d’autres choses qu’une voiture à vendre : télé, matériel hi-fi, même des vêtements que vous ne portez plus peuvent être vendu sur Vinted. Vous pouvez aussi gagner un peu d’argent sur Internet avec des sites comme Moolineo ou Loonea. Alors, oui, ce n’est pas grand choses mais parfois 50 € de plus dans le mois ça peut changer la donne. J’écrirais d’ailleurs d’ici peu un article sur tous ces moyens de gagner un peu d’argent facilement. En tout cas, je vous souhaite bon courage.

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